¿Qué cambia con la nueva normativa de pagos en Andorra?
En su constante esfuerzo por modernizar su marco legal y financiero, el Gobierno de Andorra ha aprobado una importante modificación en la regulación de los servicios de pago. A través del Decreto 415/2025, el Principado adapta su normativa a las directrices europeas més recents, en concret al Reglament (UE) 2021/1230. Aquesta actualització, que forma part dels compromisos adquirits en l’Acord Monetari amb la Unió Europea, té un objectiu clar: fer els pagaments transfronterers a Andorra més senzills, segurs i, sobretot, transparents per a l’usuari.
La nova regulació se centra en diversos punts clau que beneficiïn directament aquells que viuen, treballen o gestionen una empresa des del Principat. Els principals objectius són:
- Augmentar la transparència: S’han acabat les sorpreses en les comissions per conversió de divises. La normativa exigeix una claredat total sobre els costos abans de realitzar qualsevol operació.
- Protegir el consumidor: Reforça els drets dels usuaris de serveis de pagament, garantint que disposin de tota la informació necessària per prendre decisions financeres informades.
- Facilitar la automatització: Optimitza els processos per a les transferències i domiciliacions en euros, agilitzant les operacions amb els països membres de la UE.
- Consolidar la integració a la zona SEPA: Enforteix la posició d’Andorra dins de la Zona Única de Pagaments en Euros (SEPA), equiparant les transferències internacionals en euros a les nacionals.
Un pas més cap a l’homologació europea
Aquesta mesura no és un fet aïllat. Andorra fa anys que treballa per alinear la seva legislació amb la de la Unió Europea, especialment en matèria bancària i financera. Aquest compromís no només permet al Principat utilitzar l’euro com a moneda oficial i embossar les seves pròpies monedes, sinó que també genera un entorn de confiança i seguretat jurídica fonamental per atraure inversió i talent. Per a aquells que consideren un trasllat de residència a Andorra, aquestes notícies són una garantia que operaran en un sistema financer modern i sòlid.
Claus de l’Decret sobre Pagaments Transfronterers
El text del decret introdueix modificacions substancials que transformen la manera com els proveïdors de serveis de pagament han d’informar als seus clients. Anem a desglossar els aspectes més rellevants que t’afectaran en el teu dia a dia.
Major transparència en les comissions per conversió de divises
Una de les novetats més destacades és l’obligació d’informar sobre les comissions per conversió de divises d’una forma molt més clara. Segons l’article 10, quan paguis amb targeta en un caixer automàtic o en un comerç (punt de venda) i l’operació impliqui un canvi de moneda, el proveïdor del servei haurà de:
- Indicar el cost total de la conversió com a marge percentual sobre el tipus de canvi de referència més recent del Banco Central Europeu (BCE).
- Comunicar aquest marge a l’ordenant abans d’iniciar l’operació. Això et permetrà decidir si et convé pagar en la moneda local o en la de la teva compte, sabent d’avantatge del cost real.
- Mostrar clarament aquesta informació en el propi caixer o terminal de venda.
Aquesta mesura és especialment útil per controlar despeses en viatges o en compres online en webs estrangeres, aportant previsibilitat al teu pressupost i afectant directament al cost de vida a Andorra quan interactues amb altres països.
Notificacions proactives per a l’usuari
Per reforçar encara més aquesta transparència, els proveïdors de serveis de pagament (com els bancs) estaràn obligats a enviar un missatge electrònic als seus clients quan realitzin una operació amb targeta que impliqui una conversió de divisa. Aquest missatge, que s’enviarà una vegada al mes per a cada divisa diferent en què s’hagi operat, contindrà informació sobre el marge de comissió aplicat.
No obstant això, la normativa també ofereix flexibilitat, permetent als usuaris optar per no rebre aquestes notificacions si així ho prefereixen, donant-los el control total sobre les comunicacions que reben.
Transparència també en transferències online
El nou article 11 s’enfoca en les transferències iniciades a través de la banca online o aplicacions mòbils. Si vas a enviar diners a un compte en una divisa diferent a la teva, el teu proveïdor de serveis haurà de proporcionar-te, abans de confirmar l’operació, la següent informació:
- Una estimació clara de les comissions per al servei de conversió de moneda.
- L’import total estimat de la transferència en la divisa del teu compte, incloent totes les comissions.
- Una estimació de l’import que rebrà el beneficiari en la seva moneda local.
Això facilita enormement la comparació de costos i la planificació dels pagaments transfronterers a Andorra, eliminant la incertesa que sovint acompanye aquestes transaccions.
¿Com t’afecta aquesta actualització si vius o tens una empresa a Andorra?
L’aplicació d’aquesta normativa té implicacions pràctiques molt positives tant per a particulars com per a empreses al Principat.
Avantatges per a residents
Si has decidit viure a Andorra, aquests canvis et donaran un major control sobre les teves finances personals. Podràs enviar diners al teu país d’origen, gestionar pagaments de propietats a l’estranger o, simplement, comprar en comerços electrònics de la UE amb total seguretat de conèixer els costos d’antuvi. Es simplifica la gestió econòmica familiar i s’elimina friccions en l’operativa bancària internacional, fent-te la vida al Principat encara més còmoda.
Beneficis per a les empreses
Per a la gent emprenedora i empreses amb seu a Andorra, la nova regulació és una excel·lent notícia. Facilita les relacions comercials amb clients i proveïdors de la Unió Europea, permetent una major previsibilitat de costos en les transaccions internacionals. Pagar factures, rebre cobraments o gestionar nòmines d’empleats a l’estranger serà més eficient i transparent. Això consolida l’atractiu del sistema fiscal andorrà i de l’entorn de negocis del país, dotant-lo d’un sistema de pagaments homologat i competitiu. Pots obtenir més informació sobre la fiscalitat a la nostra guia de imposts a Andorra.
Andorra i la seva integració a la zona SEPA
La Zona Única de Pagaments en Euros (SEPA) és una iniciativa de la Unió Europea que permet a particulars i empreses realitzar pagaments en euros amb altres països de l’àrea SEPA amb la mateixa facilitat, cost i seguretat que els pagaments nacionals. Andorra forma part d’aquesta zona des de 2019, un fita que va representar una gran avantatge competitiu.
Aquest nou decret no fa més que reforçar aquesta integració. En adoptar els estàndards de transparència i protecció del consumidor més avançats de la UE, Andorra es consolida com a una plaça financera fiable i moderna. Per a qualsevol persona o empresa, operar des del Principat significa gaudir dels avantatges de la zona SEPA, fent que les fronteres econòmiques amb Europa siguin pràcticament invisibles en el dia a dia.
En definitiva, aquesta actualització legislativa és un reflex del compromís d’Andorra per oferir un entorn estable, segur i alineat amb les millors pràctiques internacionals. És un pas endavant que beneficia a tothom, des del resident que viatja per Europa fins a la multinacional que gestiona la seva tresoreria des del Principat.
Si estàs valorant la possibilitat de traslladar-te a Andorra i tens dubtes sobre el sistema financer, la creació d’empreses o qualsevol altre aspecte de la vida al país, no dubtis a posar-te en contacte amb el nostre equip d’experts. A Andorra Way t’oferim un assessorament integral perquè el teu projecte sigui un èxit.