¿Qué cambia con la nueva normativa de pagos en Andorra?
En su constante esfuerzo por modernizar su marco legal y financiero, el Gobierno de Andorra ha aprobado una importante modificación en la regulación de los servicios de pago. A través del Decreto 415/2025, el Principado adapta su normativa a las directrices europeas más recientes, en concreto al Reglamento (UE) 2021/1230. Esta actualización, que forma parte de los compromisos adquiridos en el Acuerdo Monetario con la Unión Europea, tiene un objetivo claro: hacer los pagos transfronterizos en Andorra más sencillos, seguros y, sobre todo, transparentes para el usuario.
La nueva regulación se centra en varios puntos clave que benefician directamente a quienes viven, trabajan o gestionan una empresa desde el Principado. Los principales objetivos son:
- Aumentar la transparencia: Se acabaron las sorpresas en las comisiones por conversión de divisas. La normativa exige una claridad total sobre los costes antes de realizar cualquier operación.
- Proteger al consumidor: Refuerza los derechos de los usuarios de servicios de pago, garantizando que dispongan de toda la información necesaria para tomar decisiones financieras informadas.
- Facilitar la automatización: Optimiza los procesos para las transferencias y domiciliaciones en euros, agilizando las operaciones con los países miembros de la UE.
- Consolidar la integración en la zona SEPA: Fortalece la posición de Andorra dentro de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), equiparando las transferencias internacionales en euros a las nacionales.
Un paso más hacia la homologación europea
Esta medida no es un hecho aislado. Andorra lleva años trabajando para alinear su legislación con la de la Unión Europea, especialmente en materia bancaria y financiera. Este compromiso no solo permite al Principado utilizar el euro como moneda oficial y acuñar sus propias monedas, sino que también genera un entorno de confianza y seguridad jurídica fundamental para atraer inversión y talento. Para quienes están considerando un traslado de residencia a Andorra, estas noticias son una garantía de que operarán en un sistema financiero moderno y robusto.
Claves del Decreto sobre Pagos Transfronterizos
El texto del decreto introduce modificaciones sustanciales que transforman la manera en que los proveedores de servicios de pago deben informar a sus clientes. Vamos a desglosar los aspectos más relevantes que te afectarán en tu día a día.
Mayor transparencia en las comisiones por conversión de divisas
Una de las novedades más destacadas es la obligación de informar sobre las comisiones por conversión de divisas de una forma mucho más clara. Según el nuevo artículo 10, cuando pagues con tarjeta en un cajero automático o en un comercio (punto de venta) y la operación implique un cambio de moneda, el proveedor del servicio deberá:
- Indicar el coste total de la conversión como un margen porcentual sobre el tipo de cambio de referencia más reciente del Banco Central Europeo (BCE).
- Comunicar este margen al ordenante antes de iniciar la operación. Esto te permitirá decidir si te conviene pagar en la moneda local o en la de tu cuenta, sabiendo de antemano el coste real.
- Mostrar claramente esta información en el propio cajero o terminal de venta.
Esta medida es especialmente útil para controlar gastos al viajar o al realizar compras online en webs extranjeras, aportando previsibilidad a tu presupuesto y afectando directamente al coste de vida en Andorra cuando interactúas con otros países.
Notificaciones proactivas para el usuario
Para reforzar aún más esta transparencia, los proveedores de servicios de pago (como los bancos) estarán obligados a enviar un mensaje electrónico a sus clientes cuando realicen una operación con tarjeta que implique una conversión de divisa. Este mensaje, que se enviará una vez al mes por cada moneda diferente en la que se haya operado, contendrá la información sobre el margen de comisión aplicado.
No obstante, la normativa también ofrece flexibilidad, permitiendo a los usuarios optar por no recibir estas notificaciones si así lo prefieren, dándoles el control total sobre las comunicaciones que reciben.
Transparencia también en transferencias online
El nuevo artículo 11 se enfoca en las transferencias iniciadas a través de la banca online o aplicaciones móviles. Si vas a enviar dinero a una cuenta en una divisa diferente a la tuya, tu proveedor de servicios deberá proporcionarte, antes de que confirmes la operación, la siguiente información:
- Una estimación clara de las comisiones por el servicio de conversión de moneda.
- El importe total estimado de la transferencia en la divisa de tu cuenta, incluyendo todas las comisiones.
- Una estimación del importe que recibirá el beneficiario en su moneda local.
Esto facilita enormemente la comparación de costes y la planificación de los pagos transfronterizos en Andorra, eliminando la incertidumbre que a menudo acompaña a estas transacciones.
¿Cómo te afecta esta actualización si vives o tienes una empresa en Andorra?
La implementación de esta normativa tiene implicaciones prácticas muy positivas tanto para particulares como para empresas en el Principado.
Ventajas para los residentes
Si has decidido vivir en Andorra, estos cambios te darán un mayor control sobre tus finanzas personales. Podrás enviar dinero a tu país de origen, gestionar pagos de propiedades en el extranjero o simplemente comprar en comercios electrónicos de la UE con la total seguridad de que conoces los costes de antemano. Se simplifica la gestión económica familiar y se eliminan fricciones en la operativa bancaria internacional, haciendo tu vida en el Principado aún más cómoda.
Beneficios para las empresas
Para los emprendedores y empresas con sede en Andorra, la nueva regulación es una excelente noticia. Facilita las relaciones comerciales con clientes y proveedores de la Unión Europea, permitiendo una mayor previsibilidad de costes en las transacciones internacionales. Pagar facturas, recibir cobros o gestionar nóminas de empleados en el extranjero será más eficiente y transparente. Esto consolida el atractivo del sistema fiscal andorrano y del entorno de negocios del país, al dotarlo de un sistema de pagos homologado y competitivo. Puedes obtener más información sobre la fiscalidad en nuestra guía de impuestos en Andorra.
Andorra y su integración en la Zona SEPA
La Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) es una iniciativa de la Unión Europea que permite a particulares y empresas realizar pagos en euros con otros países del área SEPA con la misma facilidad, coste y seguridad que los pagos nacionales. Andorra forma parte de esta zona desde 2019, un hito que supuso una enorme ventaja competitiva.
Este nuevo decreto no hace más que reforzar esa integración. Al adoptar los estándares de transparencia y protección del consumidor más avanzados de la UE, Andorra se consolida como una plaza financiera fiable y moderna. Para cualquier persona o empresa, operar desde el Principado significa disfrutar de las ventajas de la zona SEPA, haciendo que las fronteras económicas con Europa sean prácticamente invisibles en el día a día.
En definitiva, esta actualización legislativa es un reflejo del compromiso de Andorra por ofrecer un entorno estable, seguro y alineado con las mejores prácticas internacionales. Es un paso adelante que beneficia a todos, desde el residente que viaja por Europa hasta la multinacional que gestiona su tesorería desde el Principado.
Si estás valorando la posibilidad de trasladarte a Andorra y tienes dudas sobre el sistema financiero, la creación de empresas o cualquier otro aspecto de la vida en el país, no dudes en contactar con nuestro equipo de expertos. En Andorra Way te ofrecemos un asesoramiento integral para que tu proyecto sea un éxito.