Que change la nouvelle réglementation sur les paiements en Andorre ?
Dans son effort constant pour moderniser son cadre juridique et financier, le Gouvernement d’Andorre a approuvé une modification importante dans la réglementation des services de paiement. Via le Décret 415/2025, la Principauté adapte sa réglementation aux directives européennes les plus récentes, notamment au Règlement (UE) 2021/1230. Cette mise à jour, qui fait partie des engagements pris dans l’Accord Monétaire avec l’Union européenne, a un objectif clair : rendre les paiements transfrontaliers en Andorre plus simples, sûrs et surtout plus transparents pour l’utilisateur.
La nouvelle réglementation se concentre sur plusieurs points clés qui bénéficient directement à ceux qui vivent, travaillent ou gèrent une entreprise depuis la Principauté. Les principaux objectifs sont :
- Augmenter la transparence : Finies les surprises sur les commissions de conversion de devises. La réglementation exige une clarté totale sur les coûts avant toute opération.
- Protéger le consommateur : Elle renforce les droits des utilisateurs de services de paiement, garantissant qu’ils disposent de toutes les informations nécessaires pour prendre des décisions financières éclairées.
- Faciliter l’automatisation : Elle optimise les processus pour les transferts et domiciliations en euros, accélérant les opérations avec les pays membres de l’UE.
- Consolider l’intégration dans la zone SEPA : Elle renforce la position d’Andorre au sein de la Zone unique de paiements en euros (SEPA), en faisant des transferts internationaux en euros comme des transferts nationaux.
Un pas supplémentaire vers l’homologation européenne
Cette mesure n’est pas un effort isolé. Andorre travaille depuis des années pour aligner sa législation avec celle de l’Union européenne, notamment dans le secteur bancaire et financier. Cet engagement permet au pays d’utiliser l’euro comme monnaie officielle, de frapper ses propres pièces, et de créer un environnement de confiance et de sécurité juridique essentiel pour attirer des investissements et des talents. Pour ceux qui envisagent un déménagement en Andorre, cette évolution garantit qu’ils évolueront dans un système financier moderne et solide.
Les clés du Décret sur les paiements transfrontaliers
Le texte du décret introduit des modifications substantielles qui transforment la façon dont les fournisseurs de services de paiement doivent informer leurs clients. Voici les aspects les plus importants qui vous impacteront au quotidien.
Une meilleure transparence sur les commissions de conversion de devises
Une des nouveautés majeures est l’obligation d’informer de manière beaucoup plus claire des commissions de conversion de devises. Selon le nouvel article 10, lorsque vous payez par carte dans un distributeur ou un magasin (point de vente) et que l’opération implique un changement de monnaie, le prestataire devra :
- Indiquer le coût total de la conversion en marge en pourcentage par rapport au taux de change de référence le plus récent du Banque Centrale Européenne (BCE).
- Communiquer cette marge à l’expéditeur avant d’effectuer l’opération. Cela vous permettra de décider si vous souhaitez payer dans la monnaie locale ou celle de votre compte, en connaissant à l’avance le coût réel.
- Afficher clairement cette information en caisse ou à la terminal de vente.
Cette mesure est particulièrement utile pour maîtriser ses dépenses lors de voyages ou lors d’achats en ligne sur des sites étrangers, en apportant de la prévisibilité à votre budget et en impactant directement le coût de la vie en Andorre lors de transactions avec d’autres pays.
Notifications proactives pour l’utilisateur
Pour renforcer encore cette transparence, les prestataires de services de paiement (comme les banques) seront tenus d’envoyer un message électronique à leurs clients lorsqu’ils effectueront une opération par carte impliquant une conversion de devise. Ce message, envoyé une fois par mois pour chaque devise différente, contiendra les détails sur la marge de commission appliquée.
Cependant, la réglementation offre également une flexibilité, permettant aux utilisateurs de choisir de ne pas recevoir ces notifications s’ils le préfèrent, leur donnant un contrôle total sur les communications qu’ils reçoivent.
Transparence également pour les transferts en ligne
Le nouvel article 11 concerne les transferts initiés via la banque en ligne ou des applications mobiles. Si vous envoyez de l’argent vers un compte dans une devise différente de la vôtre, votre prestataire devra vous fournir, avant confirmation, les informations suivantes :
- Une estimation claire des commissions pour le service de conversion de devises.
- Le montant total estimé du transfert dans la devise de votre compte, incluant toutes les commissions.
- Une estimation du montant que recevra le bénéficiaire dans sa monnaie locale.
Ce dispositif facilite la comparaison des coûts et la planification des paiements transfrontaliers en Andorre, en supprimant l’incertitude souvent associée à ces opérations.
Comment cette mise à jour vous concerne si vous vivez ou avez une entreprise en Andorre ?
La mise en œuvre de cette réglementation comporte des implications très positives pour les particuliers comme pour les entreprises dans la Principauté.
Avantages pour les résidents
Si vous avez décidé de vivre en Andorre, ces changements vous donneront un meilleur contrôle sur vos finances personnelles. Vous pourrez envoyer de l’argent dans votre pays d’origine, gérer les paiements pour des biens immobiliers à l’étranger ou simplement acheter dans des boutiques en ligne de l’UE en ayant la certitude de connaître les coûts à l’avance. La gestion économique familiale devient plus simple et les frictions lors des opérations bancaires internationales sont réduites, rendant la vie dans la Principauté encore plus agréable.
Avantages pour les entreprises
Pour les entrepreneurs et entreprises établis en Andorre, cette nouvelle réglementation est une excellente nouvelle. Elle facilite les relations commerciales avec des clients et fournisseurs de l’Union européenne, en permettant une meilleure prévisibilité des coûts lors des transactions internationales. Payer des factures, encaisser des paiements ou gérer des salaires à l’étranger sera plus efficace et transparent. Cela renforce l’attrait du système fiscal andorran et de l’environnement d’affaires du pays, grâce à un système de paiement homologué et compétitif. Vous pouvez consulter plus d’informations sur la fiscalité dans notre guide des impôts en Andorre.
Andorre et son intégration dans la zone SEPA
La Zone unique de paiements en euros (SEPA) est une initiative de l’Union européenne qui permet aux particuliers et entreprises d’effectuer des paiements en euros vers d’autres pays de la zone SEPA avec la même facilité, coût et sécurité que les paiements nationaux. Andorre fait partie de cette zone depuis 2019, une étape qui a constitué un avantage concurrentiel majeur.
Ce nouveau décret ne fait que renforcer cette intégration. En adoptant les standards d’harmonisation, de transparence et de protection du consommateur issus de l’UE, Andorre se positionne comme une plateforme financière fiable et moderne. Opérer depuis le pays permet de profiter des avantages de la zone SEPA, en rendant les frontières économiques avec l’Europe quasi invisibles au quotidien.
En définitive, cette évolution législative témoigne de l’engagement d’Andorre pour offrir un environnement stable, sécurisé et aligné avec les meilleures pratiques internationales. C’est une avancée qui bénéficie aussi bien au résident voyageant en Europe qu’à la multinationale gérant sa trésorerie depuis le pays.
Si vous envisagez de vous installer en Andorre et avez des questions sur le système financier, la création d’entreprises ou tout autre aspect de la vie dans le pays, n’hésitez pas à contacter notre équipe d’experts. Chez Andorra Way, nous offrons un accompagnement complet pour faire de votre projet une réussite.