Introduction
Paiements transfrontaliers en Andorre : le Décret 415/2025 introduit des changements clés dans la réglementation qui encadre les paiements entre le Principauté et les États membres de l’Union européenne. Cet article résume de manière pratique ce que signifie cette modification, comment elle impacte les résidents et les entreprises, et ce qu’il faut prendre en compte si vous envisagez de déménager en Andorre ou de gérer des encaissements et paiements depuis là-bas.
Résumé du Décret 415/2025
Le Décret 415/2025, adopté le 19 novembre 2025, adapte le Règlement andorran sur les prestataires de services de paiement aux nouvelles dispositions européennes. Son objectif principal est de faciliter l’automatisation des paiements transfrontaliers et d’améliorer la transparence concernant les commissions de conversion de devises, notamment pour les transferts et prélèvements en euros dans la zone SEPA et dans les opérations impliquant Andorre.
Les points les plus importants sont :
- Mise à jour des définitions et du champ d’application pour l’aligner avec la réglementation européenne.
- Intégration de exigences techniques pour les transferts et prélèvements libellés en euros.
- Obligations d’informations et de transparence sur les commissions de conversion de devises dans les distributeurs, points de vente et transferts en ligne.
- Inclusion expresse des articles (10 et 11) qui régulent la communication préalable à l’utilisateur sur la marge appliquée au taux de change de la BCE.
Ce qui change concrètement pour les utilisateurs et les entreprises
Pour les particuliers, auto-entrepreneurs et entreprises effectuant ou recevant des paiements depuis ou vers l’Andorre, le décret implique une plus grande clarté sur le coût d’une conversion de devises et sur les canaux de communication que doivent utiliser les banques et prestataires de services de paiement.
Transparence dans les distributeurs et points de vente
Lorsque vous effectuez un retrait d’argent ou payez par carte dans une devise différente de celle de votre compte, le prestataire qui propose la conversion doit afficher la marge en pourcentage par rapport au dernier taux de référence de la BCE avant le début de l’opération. De plus, il doit vous indiquer :
- Le montant que recevra le bénéficiaire dans sa monnaie.
- Le montant qui sera débité sur le compte de l’émetteur dans la devise de son compte.
Ce changement vise à éviter les surprises concernant le montant final reçu ou débité et à faciliter la comparaison entre différentes options de conversion.
Transferts en ligne et estimation des coûts
Si vous demandez un transfert en ligne impliquant une conversion de devises via le site web ou l’application de votre prestataire, celui-ci doit fournir une estimation préalable du coût total, incluant la commission de conversion, et une estimation du montant qui arrivera au bénéficiaire dans sa devise. Cette obligation améliore la prévisibilité pour les entreprises facturant à l’international et pour les résidents envoyant de l’argent dans l’UE.
Obligations des prestataires de services de paiement
Les prestataires doivent publier de manière accessible et compréhensible la marge appliquée sur le taux de change de la BCE, et offrir des canaux de communication convenus avec l’utilisateur pour transmettre des informations périodiques et des notifications sur les opérations de conversion. La possibilité est également prévue pour les utilisateurs non consommateurs de choisir de ne pas recevoir certains messages.
- Publication électronique de la marge de conversion.
- Information préalable avant le début de l’opération.
- Notifications par canaux convenus (email, application, etc.).
Transition et entrée en vigueur
Le décret entre en vigueur le lendemain de sa publication dans le Bulletin Officiel du Principat d’Andorre. De plus, les dispositions de l’article 11 (concernant les transferts) ont un délai transitoire : elles seront applicables un an après l’entrée en vigueur, laissant ainsi aux banques et plateformes le temps de s’adapter technologiquement.
Impact pour ceux qui déménagent en Andorre ou créent des entreprises
Si vous envisagez la résidence en Andorre ou l’ouverture d’une activité, il est important de considérer comment ces changements affectent la gestion financière quotidienne :
- Une meilleure prévisibilité des coûts pour les encaissements et paiements internationaux.
- Une possible adaptation des processus de facturation et de trésorerie pour les entreprises opérant avec des clients ou fournisseurs dans l’UE.
- Une nécessité de revoir les contrats avec les prestataires de services de paiement pour garantir conformité et transparence.
Pour des questions fiscales ou sur la structure de votre entreprise en Andorre, vous pouvez consulter nos guides sur les impôts en Andorre et sur vivre en Andorre, qui aident à planifier la migration et la gestion financière.
Conseils pratiques pour les utilisateurs
Pour tirer parti des nouvelles obligations de transparence dans les paiements transfrontaliers en Andorre, nous vous recommandons :
- Comparaison des marges et commissions entre banques et prestataires avant de faire des opérations en devises étrangères.
- Vérification des informations préalables fournies par votre application ou site de votre prestataire pour connaître le montant net que recevra le bénéficiaire.
- Configuration des notifications électroniques acceptées par votre prestataire pour recevoir des résumés périodiques des opérations.
- Si vous travaillez avec des clients étrangers, inclure dans les factures et accords le coût estimé de la conversion pour éviter des divergences.
Ce que cela signifie pour la qualité de vie et les finances en Andorre
Le renforcement de la régulation sur les paiements transfrontaliers en Andorre améliore la sécurité juridique et réduit l’incertitude dans les opérations internationales. Pour ceux qui déménagent ou gèrent une entreprise depuis l’Andorre, la clarté sur les commissions facilite la planification financière et peut réduire les coûts indirects à long terme. Si vous vous souciez du coût de la vie ou de la gestion quotidienne, consultez des ressources utiles comme le coût de la vie en Andorre et les informations sur le système de santé ou la éducation en Andorre.
Résumé pratique et étapes suivantes
En résumé, le Décret 415/2025 modernise et harmonise la réglementation andorrane avec l’européenne en matière de paiements, en mettant l’accent sur la transparence des commissions de conversion de devise et sur les exigences techniques pour les transferts et prélèvements en euros. Pour vous adapter :
- Exigez des informations préalables lors d’une conversion ou d’un transfert.
- Comparez les prestataires et marges publiés électroniquement.
- Si vous êtes une entreprise, vérifiez votre facturation et l’intégration des passerelles de paiement.
- Si vous envisagez de déménager, utilisez des ressources spécialisées pour planifier votre résidence et votre gestion financière (gestion du déménagement, contact).
Besoin d’aide
Si vous cherchez un conseil personnalisé sur comment ce décret affecte votre situation (résidence fiscale, création d’entreprise, choix de compte ou plateforme de paiement), chez Andorraway nous proposons un accompagnement pour planifier votre déménagement et optimiser votre gestion financière en Andorre. Consultez nos pages sur la résidence, les impôts et les services de déménagement pour passer aux prochaines étapes.
Les paiements transfrontaliers en Andorre bénéficient désormais de règles et garanties accrues : profitez-en pour réduire vos coûts et éviter les surprises lors de vos transferts internationaux.